自2026年1月1日起，数字人民币将迎来重大升级——实名钱包余额将按照活期存款挂牌利率计付利息。这一变化标志着数字人民币正式从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代”，用户钱包中的资金不再仅是电子现金，而是具备了活期存款的金融属性。
在建设银行某营业网点，工作人员演示了数字人民币2.0的新功能：用户点击首页钱包资产区域，即可查看利息入账详情。页面显示活期余额、年利率0.05%、上季度结息记录及计息公告等信息。此前，数字人民币主要作为现金替代品，功能局限于支付；升级后，其经济属性扩展至“钱生钱”，用户资金可自动按季度结息，流程与余额宝等理财产品类似。
根据国信证券经济研究所分析，升级后的数字人民币在法律和经济属性上与银行存款趋同：它作为银行对客户的负债，需缴纳法定存款准备金，受存款保险保护，但被定义为“支付领域的新型存款”。这意味着，用户存入数字人民币钱包的资金与银行活期存款享有同等安全保障——若开户银行出现风险，储户可获得最高50万元限额偿付。
对普通消费者而言，此次升级带来三重利好：一是利率透明化，数字人民币钱包与银行活期存款利率一致，10万元年利息约50元，虽不高但能让闲置资金产生收益；二是安全性提升，实名制确保资金流向可追溯，有效防范诈骗和洗钱；三是支付场景拓展，即使无网无电，用户仍可通过“碰一碰”完成支付，覆盖从老家小卖部到城市地铁的多元场景。
数字人民币2.0的进化不仅体现在功能上，更深入消费场景。例如，用户办理健身卡后，若商家跑路，可通过“智能合约技术”追回预付资金；消费补贴发放时，系统可实时监管交易异常，确保资金专款专用。这些特性使其与微信、支付宝等第三方支付平台形成差异化竞争——数字人民币是“钱”，具有国家法偿性；而第三方支付是“钱包”，账户余额本质是商业银行备付金。二者未来更可能形成互补格局，而非简单替代。
自2022年1月上线以来，数字人民币已历经54次迭代更新。业内人士透露，当前版本已具备存款功能，未来或支持购买传统理财产品，使用场景将进一步升级。从湖南用户用利息喝奶茶的案例可见，数字人民币正通过技术赋能，让每一分钱都“活”起来，融入日常生活的细微之处。
