个人养老金账户开通后，如何让账户里的资金真正发挥作用，为未来的养老生活增添保障？这成为许多人关注的焦点。除了享受税收优惠，主动挑选适合的产品并进行合理配置，是让养老钱“活起来”的关键。本文将详细介绍个人养老金账户可投资的产品类型及其特点，并提供配置建议，帮助大家更好地规划养老资金。
目前，个人养老金账户可投资的产品主要包括储蓄存款、公募基金、理财产品和商业养老保险。这些产品各有特点，适合不同风险偏好和需求的人群。储蓄存款安全性高，收益稳定，但长期增长潜力有限；理财产品风险和收益介于存款和基金之间，运作灵活；公募基金长期收益潜力大，但净值波动较大，需要一定的风险承受能力；商业养老保险则适合风险偏好较低，希望获得稳定养老保障的群体。
在养老规划中，保险类产品因其稳定性而备受关注。以两全型保险产品为例，它能够为养老提供多方位支持。首先，确定的生存金给付是其一大优势。投保时即可明确约定领取年龄和金额，无论市场如何变化，只要满足合同条件，这笔钱都会按时给付，为应对长寿风险提供了有力工具。其次，保险期间内通常还提供身故或全残保障，若不幸遭遇意外，受益人可按合同约定获得保障金，为家庭提供经济支持。产品的现金价值明确写入合同，客户可以清楚了解每一保单年度末的价值，带来一份看得见的安心。
例如，配置《中英人寿福稳盈2026两全保险》，既能享受税收优惠，又能在保险期满生存时获得一笔满期保险金。以40岁男性为例，年交1.2万元，交费期间为10年，至60岁期满可一次性领取152,868元满期保险金。这笔写在合同里的保险金，为养老规划提供了坚实的保障。
在产品配置方面，没有一种产品是完美的，组合配置是更优策略。风险偏好型投资者可适当提高基金类产品的比例，搭配少量保险、存款和银行理财类产品，以博取更高收益；风险厌恶型投资者则应以保险和储蓄类产品为主，确保大部分资金安全稳健；均衡型投资者可采用“基金+保险”的核心组合，用基金类产品追求增长，用保险类产品锁定利益与保障。
个人养老金资金账户封闭运行，除另有规定外，需达到领取基本养老金年龄等条件方可领取。以上内容不构成任何投资建议，投资有风险，选择需谨慎。现金价值指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的、由保险公司退还的那部分金额。保单年度末的现金价值会在保险合同上载明，保单年度内的现金价值，可向保险公司咨询。
你家的个人养老金是处于“躺平”状态，还是已经投了产品？选的是存款，还是保险、基金、理财类产品？欢迎在评论区分享你的经验，一起把养老钱管明白！
