近日，北京农商行在官方微信平台上推出了一项别开生面的消费贷“拼团”活动，引发了市场的广泛关注。据悉，该活动要求至少20人组成一个团，参与者即可享受最低年化利率2.68%的消费贷款，贷款额度最高可达60万元。该行还配套推出了优惠券秒杀活动，为消费者提供更多实惠。
随着农历蛇年春节的临近，多家银行纷纷加入到消费贷的“价格战”中，整体消费贷利率再度走低，出现了不少接近“白菜价”的优惠利率。走访多家银行不难发现，“2”字头的消费贷利率已经屡见不鲜。
值得注意的是，国有大型银行也加入了这场利率大战。例如，工商银行的“融E借”年化利率最低可至2.9%，邮储银行的“邮享贷”则提供了最低2.78%的年化利率，交通银行的“惠民贷”年化利率也从2.88%起。这些优惠利率的宣传，无疑为市场注入了更多活力。
招联首席研究员董希淼分析指出，受存款利率下调等因素的影响，银行资金成本有所下降，这为降低个人消费贷款利率提供了可能。同时，部分银行为了扩大市场份额，采取“薄利多销”的策略，通过降低利率吸引更多客户。这一举措不仅有助于节省消费者的利息支出，还能提高消费者申请消费贷款的意愿，进而促进消费、扩大内需。
然而，董希淼也提醒道，部分银行推出的超低利率消费贷款产品通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此并不具有普遍性，风险也相对可控。
除了利率竞争，银行在推广消费贷时也更加注重营销方式的多样化。例如，江苏银行推出了消费贷年化利率低至2.8%、最高可贷100万元的优惠活动，并设置了用款满月赢取苹果电脑、戴森吹风机等礼品的环节。杭州银行则以贷款优惠券和话费券作为促销手段，吸引新客户。
国有大型银行在消费贷市场的参与度也显著提升。邮储银行深圳分行、工商银行广州分行等纷纷推出了“2”字头的消费贷产品，通过叠加利率优惠券等方式吸引客户。然而，这些低利率、高额度的消费贷产品并非人人都能轻松获得，多数银行对客户的资质有一定要求。
一位北京农商行的信贷经理透露，要获得2.68%的优惠贷款利率，不仅需要参与贷款拼团并担任团长，还需要满足一定的个人资质条件，如在北京缴纳一年社保等。系统每天发放的贷款利率优惠券数量也有限，使得这一优惠并非易得。
农业银行华南地区某支行的个贷经理也表示，其所在分行的消费贷利率在3%左右，国有大型银行的消费贷贷款利率普遍在这个水平。能否申请到这一利率水平的消费贷产品，除了社保公积金等因素外，还要看申请人的单位是否在银行的客户准入名单内。
近一年来，消费贷利率持续走低。从“3”字头降至“2”字头，甚至出现了个别银行推出的利率“1”字头的消费贷产品。据融360数字科技研究院统计数据，2024年12月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.08%，环比下降1BP，同比下降28BP。
上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚认为，零售端信贷价格下行的机构往往是负债端成本相对较低的机构。大银行资金成本低，利率竞争空间更大。然而，他也提醒道，银行在追求利率竞争的同时，还应考虑不良风险。近两年来，银行无抵押的信用卡贷款以及消费贷的不良率高于对公贷款不良率，目前零售信贷业务也面临着调整期。
不同银行在经营消费贷时应采取不同的策略，避免盲目竞争。尽管未来消费贷利率有进一步走低的空间，但银行应摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平，确保商业可持续性。
