近期，银行大额存单市场正经历显著变化，利率水平持续走低，部分中小银行产品甚至跌破1%的关口。据中国货币网披露，多家银行已发布2026年个人大额存单发行计划，其中2%以上利率的产品几乎绝迹，市场整体呈现短期化、低收益特征。
具体来看，山东金乡农商行1月9日发行的2026年第1期个人大额存单，3个月至3年期利率分别为1.2%、1.5%、1.55%和1.75%；珠海农商行计划于1月12日发行的3个月、6个月及1年期产品，利率则设定为1.35%、1.5%和1.6%。更引人注目的是，云南腾冲农商行1月7日推出的3个月期产品利率仅0.95%，成为近期少数跌破1%的案例之一。
与国有大行相比，中小银行利率优势已大幅收窄。以工商银行为例，其同期限大额存单利率分别为0.90%（3个月）、1.10%（6个月）、1.2%（1年）、1.2%（2年）和1.55%（3年），与部分中小银行产品差距不足0.5个百分点。期限结构方面，5年期产品基本退出市场，云南宾川农商行1月7日发行的存单仅包含3个月、6个月和1年期三个短期品种。
面对新发存单收益持续下滑，储户开始转向存量市场寻求机会。社交平台上，大额存单转让信息明显增多，买卖双方活跃度提升。求购方普遍要求年化利率3%以上、剩余期限至少1年，并表示价格可协商；转让方则详细标注发行银行、利率、期限及交易方式，强调"支持银行官方App操作，资金安全有保障"。有投资者分享经验称，通过设置手机银行订阅通知，可实时捕捉符合条件的转让存单，实现"捡漏"操作。
业内分析指出，利率下行趋势短期内难以逆转。随着2026年前期高息存款陆续到期，市场对2.5%-3.5%收益的稳健型产品需求旺盛。建议储户可适当配置银行理财、分红险等替代产品，以平衡收益与风险。当前，部分银行已推出结构性存款、净值型理财等创新产品，试图填补传统存款收益缺口。
